Rêjeya salane (APR) rêjeyek faîzê ye ku lêçûna morgicê wekî rêjeya salane nîşan dide. Ev rêje bi îhtîmalek mezin ji rêjeya notê ya diyarkirî an rêjeya reklamkirî ya li ser morgicê bilindtir e, ji ber ku ew xalan û lêçûnên din ên krediyê li ber çavan digire. APR dihêle ku kirrûbirên xanî li gorî lêçûna salane ya her deynê celebên cûda yên morgicê bidin ber hev. APR ji bo pîvandina "mesrefa rastîn a deynê" hatiye sêwirandin. Ew ji bo deyndêran qadek lîstikê ya wekhev diafirîne. Ew rê li ber deyndêran digire ku rêjeyek kêm reklam bikin û xercan veşêrin.

APR bandorê li ser dravdanên we yên mehane nake. Dravdanên we yên mehane bi hişkî girêdayî rêjeya faîzê û dirêjahiya deynê ne.

Ji ber ku hesabên APR-ê ji hêla xercên cûda yên ku ji hêla deyndêran ve têne stendin ve têne bandor kirin, deynek bi APR-ya kêmtir ne hewce ye ku rêjeyek çêtir be. Rêya çêtirîn a berhevdana deynan ew e ku hûn ji deyndêran bipirsin ku texmînek baş-bawer a lêçûnên xwe li ser heman celeb bernameyê (mînak 30-salî ya sabît) bi heman rêjeya faîzê bidin we. Dûv re hûn dikarin xercên ku ji deynê serbixwe ne wekî sîgortaya xwediyê xanî, xercên sernavê, xercên emanetê, xercên parêzer, û hwd. jê bibin. Naha hemî xercên deynê li hev bikin. Deyndêrê ku xercên deynê kêmtir in, deynek erzantir ji deyndêrê ku xercên deynê bilindtir hene heye.

Bi gelemperî, xercên jêrîn di APR de têne girtin:

Xal - hem xalên dakêşanê û hem jî xalên destpêkê

Faîza pêşwext hatî dayîn. Faîza ku ji roja girtina deynê heta dawiya mehê tê dayîn.

Xerca pêvajoya deynê

Xerca binnivîsandinê

Xerca amadekirina belgeyan

Sîgortaya îpotekê ya taybet

Xerca emanetê

Xercên jêrîn bi gelemperî di APR de nayên hesibandin:

Xerca sernav an kurtnivîsê

Xerca Parêzerê Deyngir

Xerca vekolîna malê

Xerca tomarkirinê

Bacên veguhastinê

Rapora krediyê

Xerca nirxandinê

Li jêr lîsteyek belgeyên ku dema hûn serlêdana îpotekê dikin hewce ne heye. Lêbelê, her rewş bêhempa ye û dibe ku ji we were xwestin ku hûn belgeyên zêde peyda bikin. Ji ber vê yekê, heke ji we bêtir agahdarî were xwestin, hevkariyê bikin û agahdariya ku tê xwestin di zûtirîn dem de peyda bikin. Ev ê bibe alîkar ku pêvajoya serlêdanê bileztir bibe.

Milkê Te

Kopiyek peymana firotanê ya îmzekirî ku hemî siwaran vedihewîne

Verastkirina emaneta ku we li ser xanî daye

Nav, navnîşan û hejmarên têlefonê yên hemî emlakfiroş, avahîsazan, ajanên sîgorteyê û parêzerên têkildar

Kopiya Pelê Lîstekirinê û ravekirina yasayî, heke hebe (eger milk kondomînyûm be, ji kerema xwe daxuyaniya kondomînyûmê, rêzikname û budçeya herî dawî peyda bikin)

Dahata Te

Kopiyên stûnên mûçeyê we ji bo heyama 30 rojên herî dawî û ji bo salê heta îro

Kopiyên formên W-2 yên we yên du salên borî

Nav û navnîşanên hemî kardêrên du salên dawî

Nameyek ku di 2 salên borî de kêmasiyên di kar de rave dike

Vîzeya kar an karta kesk (kopiya pêş û paş)

Eger hûn xwebixwe kar dikin an jî komîsyon an prîman, faîz/dîvîdend, dahata kirê werdigirin:

Beyannameyên bacê yên tevahî yên du salên dawî û her weha daxuyaniya qezenc û windahiyê ya ji salê heta niha peyda bikin (ji kerema xwe beyannameya bacê ya tevahî, tevî nexşe û daxuyaniyên pêvekirî peyda bikin. Heke we dirêjkirinek pêşkêş kiribe, ji kerema xwe kopyayek dirêjkirinê peyda bikin.)

K-1 ji bo hemî hevkarî û S-Corporations ji bo du salên dawî (ji kerema xwe beyannameya xwe du caran kontrol bikin. Piraniya K-1 bi 1040 ve ne girêdayî ne.)

Vegerên Bacê yên Hevpariya Federal (1065) û/an Vegerên Bacê yên Dahata Pargîdaniyan (1120) yên temamkirî û îmzekirî, tevî hemî bername, daxuyanî û lêzêdekirinên du salên dawî. (Tenê heke pozîsyona xwedîtiya we %25 an jî mezintir be pêdivî ye.)

Eger hûn ê Alîmony an Piştgiriya Zarokan bikar bînin da ku mafdar bibin:

Biryara jinberdanê/biryara dadgehê ya ku mîqdara pereyan diyar dike, û her weha delîlên wergirtina fonan ji bo sala borî peyda bikin.

Eger hûn dahata Ewlekariya Civakî, feydeyên seqetiyê an VA werdigirin:

Nameya xelatê ji ajans an rêxistinê peyda bikin

Çavkaniya Fon û Pereyê Pêşîn

Firotina xaniyê we yê heyî - nusxeyek ji peymana firotanê ya îmzekirî ya li ser xaniyê we yê niha û daxuyaniyek an peymana navnîşkirinê heke nehatibe firotin peyda bikin (di dema girtinê de, divê hûn Daxuyaniya çareseriyê/Daxuyaniya Girtinê jî peyda bikin)

Fonên teserûfê, çek an jî fonên bazara pereyan - kopiyên daxuyaniyên bankê yên 3 mehên dawî peyda bikin

Stok û bendan - kopiyên daxuyaniya xwe ji brokerê xwe an kopiyên sertîfîkayan peyda bikin

Diyarî - Ger beşek ji pereyê we were girtin, Sondnameya Diyariyê û delîla wergirtina pereyan peyda bikin.

Li gorî agahiyên ku di serlêdana we û/an rapora krediya we de xuya dibin, dibe ku ji we were xwestin ku hûn belgeyên zêde pêşkêş bikin.

Deyn an Peywir

Lîsteyek ji hemû nav, navnîşan, hejmarên hesaban, mîqdar û dravdanên mehane yên hemû deynên heyî û kopiyên daxuyaniyên sê mehane yên dawî amade bikin.

Hemû nav, navnîşan, hejmarên hesaban, mîqdar û dravdanên mehane yên xwediyên îpotekê û/an xwediyên xanî yên du salên dawî tê de binivîsin.

Eger hûn nafiya zarokan an jî nafiya zarokan didin, peymana zewacê/biryara dadgehê ya ku şertên mecbûriyetê diyar dike, tê de bicîh bikin.

Kontrol bike ji bo dayîna Xerca(ên) Serlêdanê

Pûana krediyê pergalek e ku deyndar bikar tînin da ku diyar bikin ka gelo hûn krediyê bidin we an na. Agahiyên li ser we û ezmûnên we yên krediyê, wekî dîroka dayîna fatûreyan, hejmar û celebê hesabên we, dravdanên dereng, çalakiyên berhevkirinê, deynê mayî, û temenê hesabên we, ji serlêdana we ya krediyê û rapora we ya krediyê têne berhev kirin. Bi karanîna bernameyek îstatîstîkî, deyndar vê agahiyê bi performansa krediyê ya xerîdarên bi profîlên wekhev re didin ber hev. Pergalek pûana krediyê ji bo her faktorek xalan dide ku dibe alîkar ku pêşbînî bike ka kî herî zêde îhtîmal e ku deynek vegerîne. Hejmarek giştî ya xalan - pûana krediyê - dibe alîkar ku pêşbînî bike ka hûn çiqas krediyê hene, ango çiqas îhtîmal e ku hûn deynek vegerînin û dravdanan di wextê xwe de bikin.

Pûanên krediyê yên herî berbelav pûanên FICO ne, ku ji hêla Fair Isaac Company, Inc. ve hatine pêşve xistin. Pûana we dê di navbera 350 (rîska bilind) û 850 (rîska nizm) de be.

Ji ber ku rapora we ya krediyê beşek girîng a gelek pergalên puana krediyê ye, pir girîng e ku hûn berî ku hûn serlêdana krediyê pêşkêş bikin piştrast bin ku ew rast e. Ji bo ku hûn kopiyên raporê xwe bistînin, bi sê ajansên sereke yên rapora krediyê re têkilî daynin:

Equifax: (800) 685-1111

Experian (berê TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)

Trans Union: (800) 916-8800

Dibe ku ev ajans ji bo rapora krediya we heta 9.00 $ ji we bistînin.

Hûn mafê we heye ku her 12 mehan carekê ji her yek ji şîrketên raporkirina krediya xerîdaran ên li seranserê welêt - Equifax, Experian û TransUnion - raporek krediyê ya belaş bistînin. Dibe ku ev rapora krediyê ya belaş puana weya krediyê tê de nebe û dikare bi rêya malpera jêrîn were xwestin: https://www.annualcreditreport.com

Modelên puankirina krediyê tevlihev in û pir caran di navbera deyndêran de û ji bo celebên cûda yên krediyê diguherin. Ger faktorek biguhere, puana we jî dikare biguhere -- lê başbûn bi gelemperî bi wê ve girêdayî ye ku ew faktor çawa bi faktorên din ên ku ji hêla modelê ve têne hesibandin ve girêdayî ye. Tenê deyndêr dikare rave bike ka çi dikare puana we di bin modela taybetî ya ku ji bo nirxandina serlêdana krediya we tê bikar anîn baştir bike.

Lêbelê, modelên skorê bi gelemperî celebên agahdariyên jêrîn di rapora krediya we de dinirxînin:

Her çend bi gelemperî baş be ku hesabên krediyê yên vekirî hebin jî, pirbûna hesabên qerta krediyê dibe ku bandorek neyînî li ser puana we bike. Wekî din, gelek model celebê hesabên krediyê yên we li ber çavan digirin. Mînakî, di bin hin modelên puanê de, deynên ji şîrketên darayî dikarin bandorek neyînî li ser puana krediya we bikin.

Modelên xaldayînê dikarin ji bilî agahiyên di rapora krediya we de li ser bêtir tiştan bin. Bo nimûne, model dikare agahiyên ji serlêdana krediya we jî li ber çavan bigire: kar an pîşeya we, dirêjahiya karê we, an jî gelo hûn xwediyê xaniyek in.

Ji bo ku hûn di piraniya modelan de puana krediya xwe baştir bikin, li ser dayîna fatûreyên xwe di wextê xwe de, dayîna mîqdarên mayî û negirtina deynên nû bisekinin. Dibe ku hinek dem bigire ku puana we bi girîngî baştir bibe.

Milk bi fermî di "Girtin" an "Fînansmanê" de ji firoşkar bo we tê veguhastin.

Di dema girtinê de, xwedîtiya milkê bi fermî ji firoşkar derbasî we dibe. Ev dibe ku hûn, firoşkar, ajanên milkê nekêşbar, parêzerê we, parêzerê deyndêr, nûnerên fîrmaya sernav an emanetê, karmend, sekreter û karmendên din di nav xwe de bigire. Heke hûn nekarin beşdarî civîna girtinê bibin, ango heke hûn li derveyî dewletê bin, hûn dikarin parêzerek we temsîl bike. Girtin dikare ji 1 saetê heta çend demjimêran bidome, li gorî bendên şertî yên di pêşniyara kirînê de, an jî her hesabên emanetê yên ku hewce ne ku werin vekirin.

Piraniya karûbarên kaxezî yên di girtin an çareserkirinê de ji hêla parêzer û pisporên milkên nekêşbar ve têne kirin. Dibe ku hûn di hin çalakiyên girtin an çareserkirinê de beşdar bibin an nebin; ew bi wê ve girêdayî ye ku hûn bi kê re dixebitin.

Berî girtinê divê teftîşek dawî, an "serdanek" we hebe da ku hûn piştrast bibin ku tamîrên daxwazkirî hatine kirin, û tiştên ku li hev kirine ku bi xanî re bimînin, wek perde, alavên ronahîkirinê, û hwd., li wir in.

Li piraniya dewletan, çareserî ji hêla fîrmayeke sernav an emanetê ve tê temamkirin ku hûn hemî materyal û agahdarî û çekên kasayê yên guncaw dişînin da ku fîrma bikaribe dravdana pêwîst bike. Nûnerê we dê çekê radestî firoşkar bike, û dûv re mifteyan bide we.

Pêşkêş

Ev mijar agahiyên li ser krediya morgacê ya bihayekî bilindtir dihewîne, di nav de:

· Pênasîna HPML

· Mercên ji bo qerza HPML

Pênasîna HPML

Bi gelemperî, deynek îpotekê ya bihatir ew deyn e ku rêjeya wê ya salane, an APR, ji rêjeya benchmarkê ya bi navê Rêjeya Pêşniyara Navînî ya Sereke bilindtir e.

Rêjeya Pêşniyara Navînî ya Sereke (APOR) rêjeyek ji sedî ya salane ye ku li ser bingeha rêjeyên faîzê yên navînî, xerc û şertên din ên li ser îpotekên ku ji deynkarên jêhatî re têne pêşkêş kirin e.

Ger rêjeya APR ji rêjeya APOR-ê rêjeyek diyarkirî bilindtir be, dê îpoteka we wekî îpoteka bi bihayê bilindtir were hesibandin, li gorî celebê qerza we:

· Îpotekên deynê yekem: APR 1.5 xalên sedî an jî zêdetir ji APOR bilindtir e.

· Krediya Jumbo: APR ji APOR 2.5 xalên sedî an jî zêdetir bilindtir e

· Îpotekên bi rehina binî (Heyina 2yemîn): APR ya vê îpotekê 3.5 xalên sedî an jî zêdetir ji APOR bilindtir e.

Pêdiviyên ji bo krediya HPML

Qerzek îpotekê ya bihatir dê ji îpotekek bi şertên navînî bihatir be. Ji ber vê yekê, deyndêrê we dê neçar bimîne ku gavên zêde bavêje da ku piştrast bike ku hûn dikarin qerza xwe bidin û hûn ê nekaribin deynê xwe bidin. Dibe ku deyndêrê we neçar bimîne ku:

· Nirxandinek hundirîn a tevahî ji nirxanderek lîsanskirî an pejirandî bistînin

· Ger xaniyek "Guherandî" be, nirxandinek duyemîn a xaniyê xwe belaş peyda bikin

· Di gelek rewşan de, hesabê emanetê herî kêm pênc salan biparêzin

Pêşkêş

Ev mijar agahiyên li ser ATR Rule û Qualify Mortgage dihewîne, di nav de:

· Qanûna ATR çi ye?

· Cureyên deynan ên ji Qualify Mortgage-ê azad in

Qanûna ATR çi ye?

Qaîdeya şiyana vegerandinê biryareke maqûl û bi niyeteke baş e ku piraniya deyndêrên xanîyan hewce ne ku bikin da ku hûn bikaribin deynê vegerînin.

Li gorî vê qaîdeyê, deyndêr bi gelemperî divê dahat, mal, kar, dîroka krediyê û lêçûnên mehane yên deyndêr bibînin, binirxînin û belge bikin. Deyndêr nikarin tenê rêjeyek destpêkê an "teaser" bikar bînin da ku fêm bikin ka deyndêr dikare deynek vegerîne. Mînakî, heke rêjeyek faîzê ya îpotekê kêm be ku di salên paşîn de bilind bibe, deyndêr divê hewlek maqûl bide da ku fêm bike ka deyndêr dikare rêjeya faîzê ya bilindtir jî bide.

Yek ji rêbazên ku deyndêr dikare qaîdeya şiyana vegerandina deynê bişopîne, çêkirina "Mortgajeke Kalîfîye" ye.

Cureyên Krediyê yên Ji Morgaja Kalîfîyeyê Bêpar

· Heyamek "tenê faîz", ku hûn tenê faîzê didin bêyî ku sereke, ku ew mîqdara pereyê ku we deyn kiriye ye, bidin.

· "Amortismana neyînî" ku dikare bihêle ku sermayeya krediya we bi demê re zêde bibe, her çend hûn dravdanan dikin jî.

· "Pereyên Balonê" ku di dawiya dema deynê de pereyên ji asayî mezintir in. Dema deynê ew dirêjahiya demê ye ku divê deynê we tê de were vegerandin. Bala xwe bidinê ku di bin hin mercan de ji bo deynên ku ji hêla deyndêrên piçûk ve têne dayîn, pereyên balonê têne destûr kirin.

· Demên krediyê yên ji 30 salan dirêjtir.

Bonoyên dilsoziyê ji bo parastina xwediyên polîtîkayan ji her ziyanek ku ji ber kiryarên zirardar an xapînok ên ji hêla aliyên taybetî ve hatine destnîşankirin çêdibe hatine çêkirin. Di pir rewşan de, bonoyên dilsoziyê ji bo parastina korporasyonan ji kiryarên karmendên bêrûmet têne bikar anîn.

Tevî ku jê re bend tê gotin jî, bendên dilsoziyê di rastiyê de cureyekî polîtîkaya sîgorteyê ne ji bo karsazî/kardêran, ku wan li dijî zirarên ku ji ber karmend (an xerîdar) ên ku bi zanebûn zirarê didin karsaziyê çêdibin, sîgorte dikin. Ew her kiryarek ku bi awayekî nerast sûdê dide karmendek ji hêla darayî ve an jî bi zanebûn zirarê dide karsaziyê ji hêla darayî ve vedihewîne. Benên dilsoziyê nayên bazirganîkirin û mîna bendên normal faîzê berhev nakin.

 

Berhevkirinî

Bondên Fidelity xwedîyên polîtîkayan ji kiryarên xerab û zirardar ên ku ji hêla karmend an xerîdaran ve têne kirin diparêzin.

Du celeb bendên dilsoziyê hene: bendên partiya yekem (ku şîrketan ji kiryarên zirardar ên karmend an xerîdaran diparêzin) û bendên partiya sêyemîn (ku şîrketan ji kiryarên zirardar ên karkerên peymankar diparêzin).

Ev bendên kêrhatî ne ji ber ku ew beşek ji stratejiya rêveberiya rîska şîrketekê ne, û şîrketê li hember kiryarên ku dê bandorek neyînî li ser hebûnên wan bikin diparêzin.

Ev bono gelek tiştên ku ji hêla polîtîkayên sîgortaya sûcên bingehîn ve têne nixumandin, wekî dizî û dizî, vedihewîne, lê ew tiştên ku ev polîtîka dibe ku nedin jî vedihewîne. Ev tiştên wekî sextekarî, sextekarî, dizî û gelek sûcên din ên "stûyê spî" yên ku dikarin ji hêla karmendên saziyên darayî û pargîdaniyên mezin ve werin kirin jî vedihewîne.

Deyna sermayeya xanî - ku wekî deyna sermayeyê, deyna teqsîtkirî ya sermayeya xanî, an jî morgaca duyemîn jî tê zanîn - cureyek deynê xerîdaran e. Deyna sermayeya xanî dihêle ku xwediyên xanî li hember sermayeya di xaniyê xwe de deyn bikin. Mîqdara deynê li ser bingeha cûdahiya di navbera nirxa bazarê ya heyî ya xanî û mîqdara morgaca xwediyê xanî de ye. Deyna sermayeya xanî bi gelemperî bi rêjeya sabît in, lê alternatîfên tîpîk, xetên krediyê yên sermayeya xanî (HELOC), bi gelemperî rêjeyên guhêrbar hene.

XALÊN SEREKE:

Deyna sermayeya xanî, ku wekî "deyna teqsîtkirî ya sermayeya xanî" an "morgaca duyemîn" jî tê zanîn, cureyek deynê xerîdaran e.

Qerzên sermayeya xanî rê didin xwediyên xanî ku li dijî sermayeya xaniyê xwe deyn bikin.

Mîqdarên krediyên sermayeya xanî li ser bingeha cûdahiya di navbera nirxa bazarê ya niha ya xanî û mîqdara deynê xanî de têne hesibandin.

Deyneyên sermayeya xanî di du cûreyan de hene - deynên bi rêjeya sabît û xetên krediyê yên sermayeya xanî (HELOC).

Krediyên sermayeya xanî ya bi rêjeya sabît yekcarî peyda dikin, lê HELOC xetên krediyê yên zivirîner pêşkêşî deynkaran dikin.

Di danûstandineke fînansekirinê ya derengketî de, hûn dikarin tavilê ji milkê drav derxînin da ku bihayê kirînê û lêçûnên girtinê yên milkê ku we berê bi drav kirîbû bidin. Ev dihêle hûn xwedî avantaja kirrûbirê drav bin û şansê bidin firoşkaran ku bizanin ku danûstandin dê biqede, di heman demê de şiyana we dide ku di demek kurt de piştî wê morgicê bistînin da ku hemî teserûfên we di xaniyê we de neyên girêdan.

Hûn dikarin fînansmana derengmayî wekî rêyek bibînin ku hûn avantaja danûstandinê ya ku bi dayîna pereyê naqd ji bo xanî re tê bidin xwe, di heman demê de nermbûna darayî ya demdirêj a ku bi dayîna mehane ya li ser îpotekê tê peyda kirin, li şûna ku hûn xwe "xizanê xanî" bikin, bidin xwe.

Nirxa kirê ji bo kirîna milkê veberhênanê pir girîng e. Wê demê em çawa dikarin nirxa kirê diyar bikin? Malperên jêrîn dikarin ji we re bibin alîkar.

Pêdivî bi têketinê nîne, belaş e.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

Du malperên jorîn herî zêde têne bikar anîn. Ew xwedî envantera herî mezin, trafîka malperê ya herî zêde ne, û xizmetên ku xwediyê xanî ji kirrûbirrê heya berhevkirina kirê digirin pêşkêş dikin.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Malpera fermî ya OFÎSA PÊŞXISTINA POLITIYAN Û LÊKOLÎNÊ.

Ew hersê malperên jorîn divê ji bo ku hûn kirêya bazarê ya texmînkirî bizanibin bes bin.

Lêbelê, ev tenê ji bo referansa we ye, heke dahata kirê dê ji bo dahata mafdar were bikar anîn, dibe ku rapora nirxandinê an peymana kirêkirinê hîn jî hewce be.

Qerzên kevneşopî şertên sînordar ên rêjeya DTI / Rezerv / LTV / Rewşa krediyê hene. Bi gelemperî, piraniya deynkaran dikarin bi dahat û puana krediyê ya bilindtir qerzên kevneşopî bistînin. Her çend ji bo hin deynkaran, dahata wan kêmtir e an jî cûreyên cûda yên dahatê hene, ku dibe sedema vegera bacê ya xirab; dibe ku qerzên Fannie Mae van celeb qerzên xanî qebûl nekin.

Di van rewşan de, hûn dikarin hewl bidin ku hin deyndêrên morgicê bibînin ku hilberên Non-QM peyda dikin. AAA Lendings niha Daxuyaniya Bankê, Platinum Jumbo, Herikîna Pereyê Veberhêner (Ne hewceyî agahdariya kar, ne hewceyî DTI), kêmkirina sermayeyê û bernameyên Welatiyên Biyanî peyda dike. Her kes dikare hilberek guncaw bi rêjeya kêm û bihayê çêtirîn bibîne.

Li vir çend mînakên senaryoyên spasdar ên vê dawiyê hene:

Veberhênerên milkên nekêşbar ên bi gelek milkên ku di nav wan de kondomînyûmên bê garantî jî hene. ----Herikîna Pereyê Veberhêner

Deyndarekî/e xwebixwe xwedî krediyeke baş ku dahata wî/wê di beyannameya baca wî/wê de hatiye diyarkirin, dê mafê wî/wê ji bo xaniyê luks ê ku ew dikarin bikirin nemaye. ----Tenê Daxuyaniya Bankê

Rewşeke nebaş ku deynkarek tenê du sal ji desteserkirinê xelas bûbû. ---- Platinum Jumbo

Kesekî deyndar karsaziya xwe ya bi milyonan dolarî firot û dû re mala xewnên xwe dît lê çavkaniyek dahatê tunebû ku belge bike.---- Kêmbûna Serwetan