Li ser bingeha dîroka pîşesaziya Bankingê ya Dewletên Yekbûyî, ferqa di navbera deyndêrek mortgage û bankek firotanê de çi ye?
21.11.2022
Dîroka Bankeya Dewletên Yekbûyî
Di sala 1838 de, Dewletên Yekbûyî Qanûna Bankeya Belaş derxist, ku destûr dide pêşkeftina belaş a sektora darayî ya pêşîn.
Wê demê, her kesê ku 100,000 dolar hebe, dikare bankek veke.
Pîşesaziya bankingê destûr da karsaziyên tevlihev, bankên bazirganî dikarin danûstendinên deynan bikin, lê di heman demê de di veberhênana banking û bîmeyê de jî beşdar bûn, yanî bankan ne tenê depo ji depoyan digirtin, lê di heman demê de pereyên razberan jî digirtin da ku veberhênanên xeternak bikin.
Bi vî rengî, hejmara bankên Dewletên Yekbûyî bi lez mezin bû, ji hêla daxwazên têketinê yên rihet û feydeyên mezin ve hat kişandin.
Lêbelê, bi pêşveçûna bilez a sektora bankingê re, nebûna standard û çavdêriya yekgirtî bûye sedema kaosê di sektora bankingê de.
Di dema Depresyona Mezin a sala 1929-an de, dema ku bankan bi bêhişmendî pereyên razberan ji bo veberhênanên xeternak bikar anîn, hilweşîna borsaya Dewletên Yekbûyî rê li ber girtina bankan vekir, û zêdetirî 9,000 bank di nav sê salan de têk çûn - operasyonek tevlihev ku wekî faktorek sereke tê hesibandin. di destpêkirina Depresyona Mezin de.
Di sala 1933-an de, Kongreyê Qanûna Glass-Steagall derxist, ku operasyonên tevlihev ji hêla bankan ve qedexe kir û bi tundî karûbarên bankên veberhênanê û bankên bazirganî veqetand, tê vê wateyê ku depoyên ku ji hêla bankên bazirganî ve têne girtin tenê dikarin kêm-rîsk bin.
JP Morgan Bank wekî ku em dizanin di heman demê de neçar ma ku di wê demê de li JP Morgan Bank û Banka Veberhênana Morgan Stanley veqete.
Di vê xalê de, sektora bankingê ya Amerîkî ket qonaxek veqetandinê.
Di vê serdemê de, pîşesaziya bankingê karsaziyek yekgirtî bi rê ve dibir, û hem qada karsaziyê û hem jî mezinahiya karsaziyê heta dereceyekê hate asteng kirin.
Di Kanûna 1999-an de, Qanûna Nûjenkirina Karûbarên Aborî li Dewletên Yekbûyî hate pejirandin, ku sînorên di navbera bank, saziyên ewlekarî û saziyên bîmeyê de di warê çarçoweya karsaziyê de ji holê rakir, û nêzîkê 70 saliya veqetandinê bi dawî kir.
"Jiyana borî" ya îpotekan
Di eslê xwe de, deynên mortgage bi gelemperî di demek kurt an navîn de deynên Balloon Payment bûn.
Lêbelê, ev deyn ji guhertinên di bihayên xaniyan de pir hesas bûn, û dema Depresyona Mezin dest pê kir, bihayên xaniyan berdewam daketin û bankan rûbirûyê gelek deynên xirab bûn, ku çerxek xirab çêkir ku di encamê de rûniştevan malên xwe winda kirin û hejmareke mezin ji bank îflas dikin.
Piştî krîzê, ji bo teşwîqkirina aboriyê û çareserkirina pirsgirêka xanî ya niştecihan, Dewletên Yekbûyî dest bi alîkariya niştecîhan kir di wergirtina krediyên îpotek de di forma garantiyên hukûmetê de.
Komeleya Mortgage Neteweyî ya Federal (FNMA an Fannie Mae) di sala 1938-an de di serî de ji bo kirîna îpotekên ku ji hêla Rêveberiya Xanî ya Federal (FHA) û Rêveberiya Veterans (VA) ve hatî garantî kirin hate damezrandin û di sala 1972-an de dest bi kirîna îpotekên birêkûpêk ên ne-hikûmetê kir.
Di wê demê de, bazara îpotekan bi tevahî hîna jî pir bêfonksîyonel bû, û li hember paşverûyek dabeşkirinê, bankên veberhênanê hêdî hêdî vedîtin ku bi riya ewlekariya malûmanan, ew dikarin deynek îpotekek niştecîh a yekane bi mîqdarek mezin drav veqetînin hejmareke mezin. bendên mîqdarên piçûktir, ku lîkîdîtîteyê pir çêtir kir.
Ji ber vê yekê, di sala 1970-an de, hukûmetê Pargîdaniya Mortgage Home Federal (FHLMC an Freddie Mac) ava kir ku bi tevahî bazara duyemîn ji bo îpotekên niştecîh pêşve bibe.
Afirandina Freddie Mac rasterast beşdarî pêşkeftina bazara duyemîn a ji bo îpotekên niştecîhan bû û rê ji bo ewlekariya îpotekê da.
Cûdahiya di navbera Deyndêrê Mortgage û Banka Retail
Dema ku deyndar difikire ku serlêdana krediyek xanî bike, du awayên herî gelemperî ev e ku rasterast biçin bankek (Banka Retail) an jî brokerek mortgage (Dermendê Mortgage).
Ji hêla din ve, banka firotanê (banka bazirganî), bi gelemperî pargîdaniyek tevlihev e ku îpotek û her weha karûbarên darayî yên wekî teserif, qertên krediyê, krediyên otomatîkî, û veberhênanê pêşkêşî dike.
Dema ku deyndarek nêzîkî bankek taybetî dibe, ew ê tenê bigihîje agahdarî û karûbarên wê bankê, û karûbarên bankê bi gelemperî tenê bi deyn bi xwe ve têne sînordar kirin, ku bi tevahî tevliheviya têkiliya di navbera xanî û deyn de dijwar dike.
Digel ku dibe ku xercên banka firotanê kêmtir bin, deyndêrê mortgage bi gelemperî karûbarê profesyoneltir, bersivek zûtir, û hilbijarkek berfireh a hilberan ji bo temaşevanek berfireh pêşkêşî dike.
Deyndêrê Mortgage dikare ji deyndêran re şêwirmendiya krediyê ya berfireh û profesyonel peyda bike, ji mêvanan re bibe alîkar ku bersivê bidin pirsên cûrbecûr yên di derbarê deyn û portofolên darayî de, û di nav bi dehan hilberan de ji bo deyndar çêtirîn peyda bike.
Ev jî tê wê wateyê ku pozîsyona deyndêr ji deyndêran re xweştir e, ji ber ku vebijarkên wan û feydeyên berbiçav hene.
Dikare were gotin ku dîtina deyndêrek îpotekek baş û damezrînerek krediya mortgage-ê ya baş dikare drav, dem deyndar xilas bike û yekem car agahdariya hilberê çêtirîn bistîne.
Daxuyanî: Ev gotar ji hêla AAA LENDINGS ve hatî nivîsandin;hin dîmen ji Înternetê hatine girtin, pozîsyona malperê nayê temsîl kirin û bêyî destûr nayê çap kirin.Li bazarê rîsk hene û veberhênan divê hişyar be.Ev gotar şîreta veberhênana kesane pêk nayîne, ne jî ew armancên veberhênana taybetî, rewşa darayî an hewcedariyên bikarhênerên kesane digire ber çavan.Bikarhêner divê bifikirin ka nêrîn, nerîn an encamên ku li vir hene ji bo rewşa wan a taybetî guncan in an na.Li gorî rîska xwe veberhênan bikin.
Dema şandinê: Nov-22-2022